Szybki wniosek o kredyt mieszkaniowy

Do 40 lat, prowizja 0%, marża od 1,35%. Doradca przyjedzie do Ciebie Szczegóły | Złóż wniosek

Darmowa pomoc w uzyskaniu kredytu: oferty z 23 banków Szczegóły | Złóż wniosek

Doradca bezpłatnie pomoże Ci w wyborze i uzyskaniu kredytu Szczegóły | Złóż wniosek

Do 100% w PLN lub EUR, 0% prowizji Szczegóły | Złóż wniosek

Marża w PLN już od 1,1% Szczegóły | Złóż wniosek

Oferta specjalna: Kredyt do 110% wartości nieruchomości

Głównym zabezpieczeniem dla banku udzielającego kredyt mieszkaniowy jest hipoteka na kredytowanej nieruchomości. W poniższym artykule przedstawimy pokrótce: czym jest hipoteka, jakie są jej rodzaje oraz jakie opłaty wiążą się z jej ustanowieniem.

Z definicji, hipoteka jest ograniczonym prawem rzeczowym na nieruchomości lub innych wybranych prawach (m.in. spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu mieszkalnego). Służy ona zabezpieczeniu spłaty konkretnej wierzytelności (długu) - dzięki hipotece wierzyciel (w przypadku kredytu jest to bank) może dochodzić zaspokojenia (spłaty długu) z danej nieruchomości (np. w przypadku gdy sam dłużnik stał się niewypłacalny).

Ważne są dwie zasady związane z hipoteką:
- hipoteka jest zawsze związana z konkretną wierzytelnością; gdy wierzytelność wygasa (tzn. dług zostaje spłacony), wygasa także hipoteka;
- hipoteka jest ściśle związana z nieruchomością, a nie jej właścicielem - gdy np. dłużnik sprzeda nieruchomość, hipoteka nadal obowiązuje na tej nieruchomości (stąd należy zawsze sprawdzić, czy mieszkanie, które kupujemy nie jest już obciążone jakąś hipoteką).

Istnieją dwa główne rodzaje hipotek:

- hipoteka zwykła - służy zabezpieczeniu wierzytelności o ustalonej wartości;
- hipoteka kaucyjna - służy zabezpieczeniu wierzytelność o nieustalonej wartości.

W przypadku kredytów udzielanych w walucie obcej stosuje się hipotekę kaucyjną, ponieważ nie można z góry ustalić wartości kredytu (będzie ona zależała od przyszłego kursu walutowego). Hipoteka kaucyjna określona jest zawsze jako hipoteka "do" określonej kwoty - suma ta jest górną granicą możliwego roszczenia banku.

Przy kredytach w złotych, banki stosują albo oba rodzaje hipotek łącznie, albo tylko hipotekę zwykłą, która ustalana jest w stałej kwocie.

Przy ustanawianiu hipoteki ważne jest jej powiązanie z długiem (w naszym przypadku z kredytem mieszkaniowym). Dlatego zawsze podczas ustalania hipoteki wpisuje się formułę stwierdzającą, że zabezpiecza ona spłatę kapitału, odsetek i innych opłat związanych z kredytem (przy czym koniecznie muszą być podane dane identyfikujące kredyt, tzn. data i nr umowy kredytowej).

Ustanowienie hipoteki wiąże się z pewnymi opłatami, które ponosi ustanawiający hipotekę, a więc w przypadku kredytu mieszkaniowego - kredytobiorca.

Po pierwsze, jest to podatek od ustanowienia hipoteki, który wynosi:

- 19zł - od hipoteki kaucyjnej;
- 0,1% - od wartości hipoteki zwykłej.

Podatek ten należy wpłacić na konto swojego urzędu skarbowego w ciągu 14 dni od ustanowienia hipoteki, czyli podpisania deklaracji o ustanowieniu hipoteki na rzecz banku (zwykle podpisuje się ją w chwili podpisywania umowy kredytowej). Dodatkowo trzeba pamiętać o obowiązku złożenia w swoim urzędzie skarbowym deklaracji na druku PCC-3 (aktualne formularze są dostępne na stronach ministerstwa finansów).

Po drugie, każdy bank wymaga wpisu hipoteki do księgi wieczystej (gdyż dopiero po dokonaniu wpisu przez sąd hipoteka zaczyna faktycznie obowiązywać). Dlatego kredytobiorca musi ponieść opłaty sądowe od dokonania takiego wpisu. Opłata od wpisania pojedynczej hipoteki wynosi 200zł.