Szybki wniosek o kredyt mieszkaniowy
oferty na styczeń 2012

Darmowa pomoc w uzyskaniu kredytu: oferty z 24 banków Szczegóły | Złóż wniosek

Doradca bezpłatnie pomoże Ci w wyborze i uzyskaniu kredytu Szczegóły | Złóż wniosek

Prowizja 0%, marża 0% (w 1. roku), kredyt do 110% w PLN Szczegóły | Złóż wniosek

Prowizja 0%, marże od 1,1%, kredyt do 100% w PLN Szczegóły | Złóż wniosek

Prowizja 0%, marża od 1,1%, kredyt do 110% w PLN i EUR Szczegóły | Złóż wniosek

Oferta specjalna: Kredyt do 110% wartości nieruchomości

Głównym zabezpieczeniem dla banku udzielającego kredyt mieszkaniowy jest hipoteka na kredytowanej nieruchomości. W poniższym artykule przedstawimy pokrótce: czym jest hipoteka, jakie są jej rodzaje oraz jakie opłaty wiążą się z jej ustanowieniem.

Z definicji, hipoteka jest ograniczonym prawem rzeczowym na nieruchomości lub innych wybranych prawach (m.in. spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu mieszkalnego). Służy ona zabezpieczeniu spłaty konkretnej wierzytelności (długu) - dzięki hipotece wierzyciel (w przypadku kredytu jest to bank) może dochodzić zaspokojenia (spłaty długu) z danej nieruchomości (np. w przypadku gdy sam dłużnik stał się niewypłacalny).

Ważne są dwie zasady związane z hipoteką:
- hipoteka jest zawsze związana z konkretną wierzytelnością; gdy wierzytelność wygasa (tzn. dług zostaje spłacony), wygasa także hipoteka;
- hipoteka jest ściśle związana z nieruchomością, a nie jej właścicielem - gdy np. dłużnik sprzeda nieruchomość, hipoteka nadal obowiązuje na tej nieruchomości (stąd należy zawsze sprawdzić, czy mieszkanie, które kupujemy nie jest już obciążone jakąś hipoteką).

Do 19 lutego 2011 roku istniały dwa rodzaje hipotek: hipoteka zwykła - służąca zabezpieczeniu wierzytelności o ustalonej wartości; i hipoteka kaucyjna - służąca zabezpieczeniu wierzytelności o nieustalonej wartości.

Od 20 lutego 2011 roku, po zmianie ustawy o księgach wieczystych i hipotece, isnieje tylko jeden rodzaj hipoteki umownej. Jego konstrukcja jest bardziej zbliżona do konstrukcji dotychczasowej hipoteki kaucyjnej, gdyż hipoteka oznaczona jest na kwotę do oznaczonej wartości, która stanowi górną granicę, do której wierzyciel może zaspokoić się w ramach hipoteki.

Przy ustanawianiu hipoteki ważne jest jej powiązanie z długiem (w naszym przypadku z kredytem mieszkaniowym). Dlatego zawsze podczas ustalania hipoteki wpisuje się formułę stwierdzającą, że zabezpiecza ona spłatę kapitału, odsetek i innych opłat związanych z kredytem (przy czym koniecznie muszą być podane dane identyfikujące kredyt, tzn. data i nr umowy kredytowej).

Ustanowienie hipoteki wiąże się z pewnymi opłatami, które ponosi ustanawiający hipotekę, a więc w przypadku kredytu mieszkaniowego - kredytobiorca.

Po pierwsze, jest to podatek od ustanowienia hipoteki, który wynosi 19zł.

Podatek ten należy wpłacić na konto swojego urzędu skarbowego w ciągu 14 dni od ustanowienia hipoteki, czyli podpisania deklaracji o ustanowieniu hipoteki na rzecz banku (zwykle podpisuje się ją w chwili podpisywania umowy kredytowej). Dodatkowo trzeba pamiętać o obowiązku złożenia w swoim urzędzie skarbowym deklaracji na druku PCC-3 (aktualne formularze są dostępne na stronach ministerstwa finansów).

Po drugie, każdy bank wymaga wpisu hipoteki do księgi wieczystej (gdyż dopiero po dokonaniu wpisu przez sąd hipoteka zaczyna faktycznie obowiązywać). Dlatego kredytobiorca musi ponieść opłaty sądowe od dokonania takiego wpisu. Opłata od wpisania pojedynczej hipoteki wynosi 200zł.