Szybki wniosek o kredyt mieszkaniowy

Do 40 lat, prowizja 0%, marża od 1,35%. Doradca przyjedzie do Ciebie Szczegóły | Złóż wniosek

Darmowa pomoc w uzyskaniu kredytu: oferty z 23 banków Szczegóły | Złóż wniosek

Doradca bezpłatnie pomoże Ci w wyborze i uzyskaniu kredytu Szczegóły | Złóż wniosek

Do 100% w PLN lub EUR, 0% prowizji Szczegóły | Złóż wniosek

Marża w PLN już od 1,1% Szczegóły | Złóż wniosek

Oferta specjalna: Kredyt do 110% wartości nieruchomości

Przewalutowanie kredytu oznacza zmianę waluty kredytu, w której został on udzielony. Kwota każdego kredytu wyrażona jest w konkretnej walucie (np. PLN, CHF, USD, EUR). Praktycznie zawsze istnieje możliwość dokonania przewalutowania w trakcie spłaty kredytu. Powstaje pytanie, kiedy warto przewalutować kredyt, a kiedy się to nie opłaca.

Dlaczego w ogóle możemy zastanawiać się nad przewalutowaniem? Głównym powodem jest to, że od waluty kredytu zależy jego oprocentowanie. Dla każdej waluty obowiązują inne stopy procentowe.

Dlatego, jeżeli np. posiadamy kredyt w PLN i na rynku następuje wzrost złotówkowych stóp procentowych, możemy chcieć zmienić walutę kredytu na CHF lub USD, ponieważ oprocentowanie kredytów w tych walutach jest aktualnie znacznie niższe. Zmiana waluty kredytu obniży naszą miesięczną ratę. Należy jednak pamiętać, że taka zmiana po pierwsze może okazać się trudna, po drugie wiąże się z dodatkowymi kosztami, a po trzecie obarcza nas większym ryzykiem. Trudności w przewalutowaniu mogą wynikać z tego, że bank będzie wymagał wyższej zdolności kredytowej (wymogi w tym zakresie są wyższe dla kredytów walutowych). Jeżeli jednak dobrze zarabiamy, nie musimy się tym przejmować. Inną problematyczną kwestią może być kwota kredytu - jeżeli kapitał pozostały do spłaty wynosi np. 90% wartości nieruchomości, może się okazać, że bank nie będzie chciał zmienić waluty naszego kredytu, gdyż dopuszczalny wskaźnik LTV jest zwykle większy dla PLN niż dla walut obcych.

Musimy też pamiętać, że przewalutowanie kredytu na walutę obcą obarcza nas dodatkowym ryzykiem wzrostu kursu walutowego. Jeżeli kurs będzie rósł, nasza rata, jak również kapitał pozostały do spłaty również pójdą w górę. Jest to niebezpieczne zwłaszcza w sytuacji kredytów o kwocie zbliżonej do wartości nieruchomości - po ewentualnym wzroście kursu może okazać się, że kwota kapitału do spłaty przeliczona na PLN przewyższa obecną wartość zabezpieczenia.

Wreszcie - przewalutowanie to dodatkowe opłaty i prowizje.

Przede wszystkim, prowizję może od nas pobrać bank. Prowizja od zmiany waluty jest zwykle zawarta albo w umowie kredytowej, albo w taryfie opłat i prowizji danego banku. Prowizja jest wyrażana procentowo - np. 1% od wartości kapitału pozostałego do spłaty. Tym niemniej, wiele banków odstępuje od pobierania takiej prowizji i daje możliwość bezpłatnego przewalutowania kredytu.

Dodatkowo jednak, zmieniając walutę kredytu hipotecznego, musimy ponieść koszty opłat sądowych. Zmiana waluty kredytu zawsze oznacza zmianę wpisu do hipoteki w księdze wieczystej. Powodem takiego stanu rzeczy jest to, że kredyty złotowe są zabezpieczane hipoteką zwykłą lub łącznie zwykłą i kaucyjną, a kredyty walutowe - tylko hipoteką kaucyjną. Po zmianie waluty kredytu modyfikowany jest rodzaj i wartość hipoteki. Dlatego też przewalutowanie nigdy nie jest w pełni darmowe, nawet jeżeli nie płacimy nic samemu bankowi. Wpis nowej hipoteki kosztuje w sądzie 200zł, a zmiana we wpisie istniejącej hipoteki to koszt 150zł.

Czasem korzystne może okazać się przewalutowanie odwrotne, z waluty obcej na PLN, pomimo niekorzystnej dla PLN relacji stóp procentowych. Jest tak np. w przypadku osób, które mają kredyt w walucie obcej i chcą pozbyć się ryzyka kursowego, zamieniając walutę kredytu na PLN. Kredyt warto przewalutować zwłaszcza wtedy, gdy zamierzamy go szybko spłacić, a więc ważny jest dla nas przede wszystkim kapitał do spłaty, a nie oprocentowanie, a od czasu gdy zaciągnęliśmy kredyt, kurs danej waluty spadł w stosunku do PLN. W takiej sytuacji zmieniając walutę na PLN możemy "zrealizować zysk" na różnicy kursowej (kapitał do spłaty jest obliczany według obecnego, niższego kursu, dzięki czemu pozostaje do spłaty mniej kapitału wyrażonego w złotówkach, niż pierwotnie pożyczyliśmy).

Ostatnią istotną sprawą jest data, w której bank dokonuje przeliczenia kwoty kredytu na nową walutę. Niektóre banki przewalutowują kredyt po kursie z dnia złożenia wniosku, co jest najbardziej korzystną opcją, bo dzięki temu od razu wiemy, po jakim kursie zmieniamy walutę. większość banków jednak przewalutowuje kredyt parę dni później - gdy dostarczymy do banku dowód złożenia wniosku o zmianę wpisu hipoteki w księgach wieczystych.