|
Dzisiaj jest 06.11.2024
STRONA GŁÓWNA
PORADY KREDYTOWE
Zdolność kredytowa
Oprocentowanie
Doradcy kredytowi
PLN, CHF czy EUR?
Na co zwracać uwagę
Wniosek o kredyt
Hipoteka
Przewalutowanie
WIBOR i LIBOR
Inflacja a koszt kredytu
Pożyczka a kredyt
Kredyt refinansowy
Kredyt konsolidacyjny
Pożyczka hipoteczna
Kredyt hipoteczny dla firm
KUPNO MIESZKANIA
Podstawowe założenia
Poszukiwanie ofert
Korzystać z agencji?
Ceny mieszkań
Spółdzielcze/hipoteczne
Umowa
BUDOWA DOMU
Dom czy mieszkanie?
Kupno działki
Kredyt na budowę domu
Proces budowlany
KALKULATOR KREDYTU
INNE KREDYTY
Pożyczka w weekend
Pożyczka na raty
|
|
Szybki wniosek o kredyt mieszkaniowy Czerwiec 2021
Skorzystaj z bezpłatnej pomocy doradcy finansowego,
z którym porównasz oferty i wybierzesz najlepszy kredyt hipoteczny:
Możesz także przez internet poprosić o ofertę kredytu hipotecznego
w jednym z największych polskich banków:
Porady kredytowe - przewalutowanie
Przewalutowanie kredytu oznacza zmianę waluty kredytu, w której został on udzielony.
Kwota każdego kredytu wyrażona jest w konkretnej walucie (np. PLN, CHF, USD, EUR).
Praktycznie zawsze istnieje możliwość dokonania przewalutowania w trakcie
spłaty kredytu. Powstaje pytanie, kiedy warto przewalutować kredyt,
a kiedy się to nie opłaca.
Dlaczego w ogóle możemy zastanawiać się nad przewalutowaniem? Głównym powodem jest to,
że od waluty kredytu zależy jego oprocentowanie.
Dla każdej waluty obowiązują inne stopy procentowe.
Dlatego,
jeżeli np. posiadamy kredyt w PLN i na rynku następuje wzrost złotówkowych stóp procentowych,
możemy chcieć zmienić walutę kredytu
na CHF lub USD, ponieważ oprocentowanie kredytów w tych walutach jest aktualnie
znacznie niższe. Zmiana waluty kredytu obniży naszą miesięczną ratę.
Należy jednak pamiętać, że taka zmiana po pierwsze może okazać się trudna,
po drugie wiąże się z dodatkowymi kosztami, a po trzecie obarcza nas większym ryzykiem.
Trudności w przewalutowaniu mogą wynikać z tego, że bank będzie wymagał wyższej zdolności
kredytowej (wymogi w tym zakresie są wyższe dla kredytów walutowych). Jeżeli jednak
dobrze zarabiamy, nie musimy się tym przejmować. Inną problematyczną kwestią może być kwota kredytu
- jeżeli kapitał pozostały do spłaty wynosi np. 90% wartości nieruchomości, może się okazać, że
bank nie będzie chciał zmienić waluty naszego kredytu, gdyż dopuszczalny wskaźnik LTV
jest zwykle większy dla PLN niż dla walut obcych.
Musimy też pamiętać, że przewalutowanie kredytu na walutę obcą obarcza nas dodatkowym
ryzykiem wzrostu kursu walutowego. Jeżeli kurs będzie rósł, nasza rata, jak również kapitał pozostały do spłaty
również pójdą w górę. Jest to niebezpieczne zwłaszcza w sytuacji kredytów o kwocie zbliżonej do
wartości nieruchomości - po ewentualnym wzroście kursu może okazać się, że kwota kapitału do spłaty
przeliczona na PLN przewyższa obecną wartość zabezpieczenia.
Wreszcie - przewalutowanie to dodatkowe opłaty i prowizje.
Przede wszystkim, prowizję może od nas pobrać bank. Prowizja od zmiany waluty jest zwykle zawarta albo
w umowie kredytowej, albo w taryfie opłat i prowizji danego banku.
Prowizja jest wyrażana procentowo - np. 1% od wartości kapitału pozostałego do spłaty.
Tym niemniej, wiele banków odstępuje od pobierania takiej prowizji i
daje możliwość bezpłatnego przewalutowania kredytu.
Dodatkowo jednak, zmieniając walutę kredytu hipotecznego,
musimy ponieść koszty opłat sądowych. Zmiana waluty kredytu
zawsze oznacza zmianę wpisu do hipoteki w księdze wieczystej.
Powodem takiego stanu rzeczy jest to, że kredyty złotowe są
zabezpieczane hipoteką zwykłą lub łącznie zwykłą i kaucyjną, a
kredyty walutowe - tylko hipoteką kaucyjną. Po zmianie waluty kredytu
modyfikowany jest rodzaj i wartość hipoteki.
Dlatego też przewalutowanie nigdy nie jest w pełni darmowe, nawet jeżeli nie
płacimy nic samemu bankowi. Wpis nowej hipoteki kosztuje w sądzie 200zł,
a zmiana we wpisie istniejącej hipoteki to koszt 150zł.
Czasem korzystne może okazać się przewalutowanie odwrotne, z waluty obcej
na PLN, pomimo niekorzystnej dla PLN relacji stóp procentowych.
Jest tak np. w przypadku osób, które
mają kredyt w walucie obcej i chcą pozbyć się ryzyka kursowego, zamieniając walutę
kredytu na PLN. Kredyt warto przewalutować zwłaszcza wtedy, gdy zamierzamy
go szybko spłacić, a więc ważny jest dla nas przede wszystkim kapitał do spłaty,
a nie oprocentowanie, a od czasu gdy
zaciągnęliśmy kredyt, kurs danej waluty spadł w stosunku do PLN.
W takiej sytuacji zmieniając walutę na PLN możemy "zrealizować zysk" na różnicy kursowej (kapitał
do spłaty jest obliczany według obecnego, niższego kursu, dzięki czemu pozostaje
do spłaty mniej kapitału wyrażonego w złotówkach, niż pierwotnie pożyczyliśmy).
Ostatnią istotną sprawą jest data, w której bank dokonuje przeliczenia kwoty
kredytu na nową walutę. Niektóre banki przewalutowują kredyt po kursie
z dnia złożenia wniosku, co jest najbardziej korzystną opcją, bo dzięki temu
od razu wiemy, po jakim kursie zmieniamy walutę.
większość banków jednak przewalutowuje kredyt parę dni później - gdy dostarczymy
do banku dowód złożenia wniosku o zmianę wpisu hipoteki w księgach wieczystych.
Kolejne porady kredytowe:
| Refinansowanie kredytu |
Kredyt konsolidacyjny |
Poprzednie porady kredytowe:
| Zdolność kredytowa
| Oprocentowanie - jak oblicza się raty
|
Czy korzystać z doradców kredytowych? |
| Wybór waluty kredytu |
Na co zwracać uwagę przy wyborze kredytu |
Złożenie wniosku kredytowego |
Hipoteka |
| PORADY MIESZKANIOWE
| KREDYTY - OFERTY BANKÓW |
|
|