Jeśli zamierzasz kupić mieszkanie na kredyt, pierwszą rzeczą, jaką warto zrobić jest oszacowanie swojej zdolności kredytowej, czyli określenie, na jaki kredyt możesz liczyć. Pozwoli to skoncentrować się na poszukiwaniu takiego mieszkania, które cenowo będzie się mieścić w granicach tego, na co cię stać. Banki ograniczają bowiem kwotę, którą mogą pożyczyć każdemu klientowi - zależy ona od jego sytuacji finansowej. Bankom zależy, aby kredytobiorca był w stanie regularnie spłacać raty kredytu.

Zdolność kredytowa to pojęcie płynne - nie ma jednej obiektywnej granicy zdolności, każdy bank ocenia to inaczej, bo i maksymalna kwota, jaką można pożyczyć zależy w dużej mierze od konkretnych warunków panujących w danym banku, jak też od ryzyka, jakie dany bank jest w stanie zaakceptować. W efekcie, może się zdarzyć, że w jednym banku możesz mieć zdolność kredytową na daną kwotę, a w innym możesz jej nie mieć. Niektóre banki są bardziej restrykcyjne pod tym względem, a inne mniej. Efektem jest jednak także różnica w warunkach kredytów - jeżeli masz gorszą sytuację finansową, to nawet jeżeli bank udzieli ci kredytu, musisz liczyć się z gorszymi warunkami (np. wyższym oprocentowaniem). Bank w ten sposób rekompensuje sobie wyższe ryzyko, jakie ponosi, wyższymi przychodami z kredytu.

Ogólny sens badania zdolności kredytowej opiera się na prostym pytaniu - czy będzie cię stać na spłacanie miesięcznej raty kredytu? Na samym początku warto więc sobie samemu zadać to pytanie. Pomocny może być tu prosty kalkulator kredytu dostępny na naszej stronie. Przy zadanej kwocie, oprocentowaniu i okresie spłaty, pozwala on obliczyć miesięczną ratę kredytu. Dokonanie takiego obliczenia da ci wyobrażenie o tym, jaki wpływ będzie miał kredyt na twoje miesięczne wydatki.

Dokładne badanie zdolności przez bank odbywa się dopiero po złożeniu wniosku kredytowego, związanego już z konkretną nieruchomością, którą chcesz kupić. Tym niemniej, niektóre banki (choć jest ich niewiele) udostępniają w internecie kalkulatory zdolności kredytowej, w których można oszacować, czy warto składać wniosek o kredyt w danym banku. Przykładem takiego banku jest Bank Millenium, w którym swoją zdolność kredytową można oszacować, klikając w ten link.

Główne czynniki, które banki biorą pod uwagę, oceniając sytuację finansową kredytobiorcy pod kątem wnioskowanego kredytu:

- okres, na jaki chcesz wziąć kredyt (im dłuższy, tym łatwiej go dostaniesz);

- waluta kredytu (warunki obliczania zdolności dla kredytów w walutach obcych są bardziej restrykcyjne);

- poziom twoich stałych miesięcznych dochodów (im większe, tym lepsze);

- sposób uzyskiwania dochodu (najkorzystniej oceniana jest umowa o pracę na czas nieokreślony, gdyż jest uważana za najbardziej stabilną formę zatrudnienia; tym niemniej, szansę na kredyt mają także osoby zatrudnione w inny sposób, np. na umowę zlecenie lub prowadzące samodzielną działalność gospodarczą);

- czy masz jakieś oszczędności, a w szczególności - czy masz tzw. "wkład własny", czyli czy opłacisz część kupowanej nieruchomości z własnych pieniędzy;

- czy posiadasz inne kredyty (w tym także limity kredytowe na rachnkach, karty kredytowe - obniżają one zdolność kredytową, gdyż stanowią dodatkowe potencjalne zadłużenie);

- jak wysokie są koszty utrzymania kupowanego mieszkania oraz jaka jest kwota twoich stałych miesięcznych wydatków;

- ile osób jest w twoim gospodarstwie domowym.

Poza tym, brane są też często pod uwagę inne czynniki, np. miasto, w którym mieszkasz lub kupujesz mieszkanie (jeżeli jest ono w dobrej lokalizacji, zwiększa się szansa, że jego wartość szybko wzrośnie, a co za tym idzie zabezpieczenie hipoteczne stanie się dla banku pewniejsze), jak długo trwa zatrudnienie u obecnego pracodawcy (zwykle wymagane jest minimum 6 miesięcy), itp.

Od twojej sytuacji finansowej zależeć też będzie, czy będziesz w stanie wziąć kredyt tylko w ratach równych (raty są wtedy takie same co miesiąc), czy będziesz mieć do wyboru także kredyt w ratach malejących, tj. takich, w których co miesiąc spłacasz tę samą kwotę kapitału, a z każdym miesiącem kwota odsetek jest mniejsza - ten rodzaj kredytu powoduje, że raty są wysokie na początku okresu kredytowania, ale szybciej spadają, ponieważ kapitał, od którego naliczane są odsetki, szybciej się zmniejsza.