|
Dzisiaj jest 06.11.2024
STRONA GŁÓWNA
PORADY KREDYTOWE
Zdolność kredytowa
Oprocentowanie
Doradcy kredytowi
PLN, CHF czy EUR?
Na co zwracać uwagę
Wniosek o kredyt
Hipoteka
Przewalutowanie
WIBOR i LIBOR
Inflacja a koszt kredytu
Pożyczka a kredyt
Kredyt refinansowy
Kredyt konsolidacyjny
Pożyczka hipoteczna
Kredyt hipoteczny dla firm
KUPNO MIESZKANIA
Podstawowe założenia
Poszukiwanie ofert
Korzystać z agencji?
Ceny mieszkań
Spółdzielcze/hipoteczne
Umowa
BUDOWA DOMU
Dom czy mieszkanie?
Kupno działki
Kredyt na budowę domu
Proces budowlany
KALKULATOR KREDYTU
INNE KREDYTY
Pożyczka w weekend
Pożyczka na raty
|
|
Kredyt konsolidacyjny
Kredyt konsolidacyjny oznacza nowy kredyt, który uzyskujemy w celu spłacenia kilku
dotychczas spłacanych kredytów. Różni się on od kredytu refinansowego tym, że zamieniamy
na nowy nie jeden, ale wiele różnych kredytów. Celem konsolidacji kredytów jest oczywiście
zmniejszenie kosztów obsługi zadłużenia, czyli mówiąc prosto - obniżenie płaconych rat.
Dodatkowym aspektem jest też większa wygoda, gdyż po uzyskaniu kredytu konsolidacyjnego
spłacamy tylko jeden kredyt i nie musimy pamiętać o wszystkich terminach spłaty rat i
zasilaniu rachunków w poszczególnych bankach, co ma miejsce w przypadku spłacania
różnych kredytów w kilku bankach.
Idea kredytu konsolidacyjnego opiera się na tym, że praktycznie zawsze w przypadku spłacania kilku kredytów,
istnieje możliwość zmniejszenia rat poprzez ujednolicenie warunków kredytowania. Każdy kredyt ma swoją
specyfikę, okres spłaty, oprocentowanie i zabezpieczenie (lub jego brak). Dlatego jeśli mamy np.
jednocześnie kredyt mieszkaniowy, gotówkowy i samochodowy, połączenie ich może przynieść korzyści
dla kredytobiorcy.
Mechanizmy, dzięki którym kredyt konsolidacyjny służyć może obniżeniu spłacanych rat,
są następujące:
a/ Skonsolidowanie całego zadłużenia pod dobre zabezpieczenie.
W przypadku posiadania kredytu hipotecznego, i np. kilku gotówkowych, z
pewnością najniższe oprocentowanie mamy na kredycie hipotecznym. Pożyczki
gotówkowe są zawsze wysoko oprocentowane, ponieważ nie są zabezpieczone
żadnymi "twardymi" aktywami. W przypadku skonsolidowania takich kredytów
i zabezpieczenia łącznej ich sumy hipoteką na nieruchomości, cała kwota
zadłużenia będzie mogła podlegać warunkom charakterystycznym dla kredytów
mieszkaniowych - czyli w szczególności będzie mogła uzyskać niskie
oprocentowanie.
b/ Wydłużenie okresu spłaty
Kredyty gotówkowe są zwykle udzielane na krótki okres (zwykle 3-5 lat),
co dodatkowo zwiększa kwotę miesięcznej raty. W przypadku skonsolidowania
ich z kredytem mieszkaniowym, możemy rozłożyć zadłużenie z tytułu pożyczek
gotówkowych nawet na 30 lat, co w oczywisty sposób zmniejszy nasze raty,
gdyż pozwoli rozłożyć spłatę kapitału na znacznie dłuższy okres czasu.
c/ Efekt skali - niższe oprocentowanie przy wyższej kwocie kredytu
Przeglądając oferty kredytów często możemy zauważyć, że marże banku spadają wraz
ze wzrostem kwoty kredytu. Ten mechanizm działa również w przypadku kredytów
konsolidacyjnych. Nawet pomijając kwestię zabezpieczeń i długości okresu spłaty,
nawet przy pozostałych warunkach niezmienionych oprocentowanie np. 10 kredytów
po 10.000zł będzie wyższe niż oprocentowanie jednego kredytu na kwotę 100.000zł.
Kto może być zainteresowany kredytem konsolidacyjnym?
Zainteresować się takim kredytem może w zasadzie każdy, kto spłaca kilka kredytów. Szczególnie korzystne
może się to okazać w przypadku, w którym spłacamy np. kredyt mieszkaniowy i kilka kredytów gotówkowych,
a kwota kredytu mieszkaniowego jest niższa niż wartość nieruchomości, stanowiącej zabezpieczenie. W takiej sytuacji,
skonsolidowanie kredytów i "podciągnięcie" kredytów gotówkowych pod hipotekę, w połączeniu z wydłużeniem
okresu spłaty, może przynieść nam znaczną ulgę w miesięcznych opłatach ponoszonych z tytułu rat kredytowych.
Zdecydowanie zastanowić się nad kredytem konsolidacyjnym powinny osoby, które spłacając kilka kredytów,
zaczynają mieć problemy z ich spłatą. W takiej sytuacji może nam grozić w niedalekiej przyszłości niewypłacalność,
a konsolidacja może okazać się ostatnią deską ratunku.
Poprzednie porady kredytowe:
| Zdolność kredytowa
| Oprocentowanie - jak oblicza się raty
|
Czy korzystać z doradców kredytowych? |
| Wybór waluty kredytu |
Na co zwracać uwagę przy wyborze kredytu |
Złożenie wniosku kredytowego |
Hipoteka |
Przewalutowanie kredytu |
Refinansowanie kredytu |
| PORADY MIESZKANIOWE
| KREDYTY - OFERTY BANKÓW |
|
|