Kredyt konsolidacyjny oznacza nowy kredyt, który uzyskujemy w celu spłacenia kilku dotychczas spłacanych kredytów. Różni się on od kredytu refinansowego tym, że zamieniamy na nowy nie jeden, ale wiele różnych kredytów. Celem konsolidacji kredytów jest oczywiście zmniejszenie kosztów obsługi zadłużenia, czyli mówiąc prosto - obniżenie płaconych rat. Dodatkowym aspektem jest też większa wygoda, gdyż po uzyskaniu kredytu konsolidacyjnego spłacamy tylko jeden kredyt i nie musimy pamiętać o wszystkich terminach spłaty rat i zasilaniu rachunków w poszczególnych bankach, co ma miejsce w przypadku spłacania różnych kredytów w kilku bankach.

Idea kredytu konsolidacyjnego opiera się na tym, że praktycznie zawsze w przypadku spłacania kilku kredytów, istnieje możliwość zmniejszenia rat poprzez ujednolicenie warunków kredytowania. Każdy kredyt ma swoją specyfikę, okres spłaty, oprocentowanie i zabezpieczenie (lub jego brak). Dlatego jeśli mamy np. jednocześnie kredyt mieszkaniowy, gotówkowy i samochodowy, połączenie ich może przynieść korzyści dla kredytobiorcy.

Mechanizmy, dzięki którym kredyt konsolidacyjny służyć może obniżeniu spłacanych rat, są następujące:

a/ Skonsolidowanie całego zadłużenia pod dobre zabezpieczenie.

W przypadku posiadania kredytu hipotecznego, i np. kilku gotówkowych, z pewnością najniższe oprocentowanie mamy na kredycie hipotecznym. Pożyczki gotówkowe są zawsze wysoko oprocentowane, ponieważ nie są zabezpieczone żadnymi "twardymi" aktywami. W przypadku skonsolidowania takich kredytów i zabezpieczenia łącznej ich sumy hipoteką na nieruchomości, cała kwota zadłużenia będzie mogła podlegać warunkom charakterystycznym dla kredytów mieszkaniowych - czyli w szczególności będzie mogła uzyskać niskie oprocentowanie.

b/ Wydłużenie okresu spłaty

Kredyty gotówkowe są zwykle udzielane na krótki okres (zwykle 3-5 lat), co dodatkowo zwiększa kwotę miesięcznej raty. W przypadku skonsolidowania ich z kredytem mieszkaniowym, możemy rozłożyć zadłużenie z tytułu pożyczek gotówkowych nawet na 30 lat, co w oczywisty sposób zmniejszy nasze raty, gdyż pozwoli rozłożyć spłatę kapitału na znacznie dłuższy okres czasu.

c/ Efekt skali - niższe oprocentowanie przy wyższej kwocie kredytu

Przeglądając oferty kredytów często możemy zauważyć, że marże banku spadają wraz ze wzrostem kwoty kredytu. Ten mechanizm działa również w przypadku kredytów konsolidacyjnych. Nawet pomijając kwestię zabezpieczeń i długości okresu spłaty, nawet przy pozostałych warunkach niezmienionych – oprocentowanie np. 10 kredytów po 10.000zł będzie wyższe niż oprocentowanie jednego kredytu na kwotę 100.000zł.

Kto może być zainteresowany kredytem konsolidacyjnym?

Zainteresować się takim kredytem może w zasadzie każdy, kto spłaca kilka kredytów. Szczególnie korzystne może się to okazać w przypadku, w którym spłacamy np. kredyt mieszkaniowy i kilka kredytów gotówkowych, a kwota kredytu mieszkaniowego jest niższa niż wartość nieruchomości, stanowiącej zabezpieczenie. W takiej sytuacji, skonsolidowanie kredytów i "podciągnięcie" kredytów gotówkowych pod hipotekę, w połączeniu z wydłużeniem okresu spłaty, może przynieść nam znaczną ulgę w miesięcznych opłatach ponoszonych z tytułu rat kredytowych.

Zdecydowanie zastanowić się nad kredytem konsolidacyjnym powinny osoby, które spłacając kilka kredytów, zaczynają mieć problemy z ich spłatą. W takiej sytuacji może nam grozić w niedalekiej przyszłości niewypłacalność, a konsolidacja może okazać się ostatnią deską ratunku.