Szybki wniosek o kredyt mieszkaniowy
Czerwiec 2021

Skorzystaj z bezpłatnej pomocy doradcy finansowego,
z którym porównasz oferty i wybierzesz najlepszy kredyt hipoteczny:

Umów spotkanie lub rozmowę wideo

Umów spotkanie lub rozmowę wideo

Możesz także przez internet poprosić o ofertę kredytu hipotecznego
w jednym z największych polskich banków:

RRSO 2,54% sprawdź	RRSO 2,31% sprawdź
RRSO 2,78% sprawdź	RRSO 3,17% sprawdź

---

Waluta kredytu - PLN, CHF czy EUR?

Gdy analizujemy różne oferty kredytowe, zawsze pojawia się pytanie: czy lepiej brać kredyt w złotych, czy w walucie obcej. Obecnie najpopularniejsze "kredytowe" waluty to frank szwajcarski (CHF) i euro (EUR). Wynika to z faktu, że waluty te charakteryzują się relatywnie niskimi stopami procentowymi, co oznacza, że oprocentowanie kredytów w CHF lub EUR jest niższe, niż kredytów w złotych. W konsekwencji, przy dużych kwotach kredytu, różnice w miesięcznej racie między kredytem w złotówkach a kredytem we frankach lub euro, mogą sięgnąć nawet kilkuset złotych.

Tym niemniej, podejmując decyzję o wzięciu kredytu w walucie obcej, trzeba koniecznie zdać sobie sprawę z kilku czynników ryzyka, jakie się z tym wiążą. Ostateczny wybór waluty zależy bowiem przede wszystkim od tego, jak duże ryzyko jesteś w stanie zaakceptować.

Głównym ryzykiem związanym z kredytem w CHF lub EUR jest ryzyko zmian kursu walutowego. Jeżeli kurs waluty w stosunku do PLN wzrośnie (czyli złotówka się osłabi), rata kredytu, a także całkowita kwota twojego zadłużenia, zwiększy się. Z drugiej strony, przy umocnieniu złotówki rata i zadłużenie spadną. Problem polega na tym, że przewidzenie przyszłych kursów walut jest niemożliwe, zwłaszcza w długim okresie (a kredyt bierze się zwykle na kilkadziesiąt lat), toteż przy wyborze waluty kredytu trzeba się kierować nie tyle przewidywaniami co do kształtowania się kursu, bo takie przewidywania są zawsze obarczone bardzo dużą niepewnością, ale przede wszystkim poziomem własnej indywidualnej tolerancji dla ryzyka. Jeżeli chcesz mieć święty spokój i mieć pewność, że twoje zadłużenie wobec banku nie wzrośnie, lepiej bierz kredyt w PLN. Jeżeli jednak jesteś w stanie zaakceptować to ryzyko, możesz brać kredyt w CHF lub EUR.

Drugi rodzaj ryzyka to ryzyko stóp procentowych. Obecnie oprocentowanie w CHF i w EUR jest niższe niż w PLN, tym niemniej, w ciągu 20, 30, 40 lub więcej lat, przez które będziesz spłacać kredyt, nie jest wykluczone, że ta sytuacja się zmieni, a wtedy okaże się, że raty w PLN staną się mniejsze.

Należy też zwrócić uwagę na dodatkowy koszt kredytu walutowego, związany z tzw. spreadem. Spread to różnica między kursem kupna waluty a kursem sprzedaży waluty w banku, udzielającym kredyt. Zwykle kwota kredytu jest przeliczana ze złotówek na walutę obcą po kursie kupna, a kredyt spłacany jest po kursie sprzedaży, co powoduje, że kwota zadłużenia już na samym starcie jest wyższa, często nawet o kilka tysięcy złotych. Przykładowo - jeżeli bierzesz kredyt na 200.000 zł denominowany we frankach szwajcarskich, a kursy CHF w banku wynoszą: kurs kupna 2,70, kurs sprzedaży 2,80, to przy uruchomieniu kredytu jego kwota zostanie przeliczona na CHF po kursie kupna (2,70), co oznacza, że suma kredytu wyniesie 74.074,07 CHF. Z kolei, ponieważ kredyt spłacany jest po kursie sprzedaży, twoje zadłużenie w momencie uruchomienia kredytu wyniesie 207.407,39 zł (74.074,07 CHF pomnożone przez 2,80). Jak widać, na starcie tracisz ponad 7 tys. zł, czyli prawie 4% wartości kredytu. Im większy spread w danym banku, tym większy dodatkowy koszt dla kredytobiorcy (tak jeżeli chodzi o całe zadłużenie, jak i o wysokość rat). Pozytywną zmianą, jaka nastąpiła w ostatnich latach jest to, że obecnie banki udostępniają kredytobiorcom również możliwość spłaty rat bezpośrednio w walucie, dzięki czemu kredytobiorca może kupować franki lub euro nie w banku, w którym ma kredyt, ale np. w kantorze, gdzie zwykle spread jest znacznie niższy.

Zanim podejmie się ostateczne decyzje, dobrze jest gruntownie przeanalizować wszystkie za i przeciw. W każdym banku można w trakcie trwania kredytu zmienić jego walutę (tzw. przewalutowanie), wiele banków nawet nie pobiera za to dodatkowych opłat. Tym niemniej, trzeba wiedzieć, że przewalutowanie zawsze wiąże się z dodatkowym kosztem (zwykle jest to kilkaset złotych), związanym z wpisaniem nowych parametrów hipoteki w księdze wieczystej. Pojedynczy wpis od każdej hipoteki kosztuje obecnie 200zł. Dodatkowo, trzeba opłacić podatek - od wpisania hipoteki kaucyjnej wynosi on 19zł, a od wpisania hipoteki zwykłej - 0,1% jej wartości. Przy kredytach w walucie obcej stosuje się zwykle tylko hipotekę kaucyjną, a przy kredycie w PLN - obie hipoteki (zwykłą i kaucyjną) lub tylko zwykłą.

Do roku 2008 najpopularniejszą walutą, w której brano kredyty, był frank szwajcarski (CHF). W wyniku kryzysu finansowego i wzrostu kursu walut na przełomie lat 2008/2009, kredyty w CHF stały się trudno dostępne. Przez pewien okres na rynku dominowały kredyty w PLN. Tym niemniej, przełom roku 2009/2010 przyniósł wzrost popularności kredytów w EUR. Euro jest uważane za walutę bardziej stabilną, a stopy procentowe w EUR bardzo spadły, dzięki czemu kredyt w EUR jest bardzo atrakcyjny. Ponadto, banki chętniej udzielają kredyty w EUR, niż w innych walutach obcych, ponieważ wiążą z takimi kredytami mniejsze ryzyko. Jest bowiem bardzo prawdopodobne, że Polska za kilka lat wejdzie do strefy Euro i przyjmie tę walutę jako własną. Wtedy kredyty w EUR - również te udzielane obecnie - przestaną być kredytami w walucie obcej i zostaną pozbawione ryzyka walutowego.