Szybki wniosek o kredyt mieszkaniowy
Czerwiec 2021

Skorzystaj z bezpłatnej pomocy doradcy finansowego,
z którym porównasz oferty i wybierzesz najlepszy kredyt hipoteczny:

Umów spotkanie lub rozmowę wideo

Umów spotkanie lub rozmowę wideo

Możesz także przez internet poprosić o ofertę kredytu hipotecznego
w jednym z największych polskich banków:

RRSO 2,54% sprawdź	RRSO 2,31% sprawdź
RRSO 2,78% sprawdź	RRSO 3,17% sprawdź

---

Oprocentowanie - zasady obliczania rat

Każdy kredyt wiąże się z różnymi kosztami, ale oczwyiście najważniejszy koszt kredytu to oprocentowanie. Kwota odsetek, jaką zapłacimy bankowi, jest wprost proporcjonalna do wysokości oprocentowania oraz długości spłaty. W niniejszym artykule pokrótce przedstawimy główne zasady dotyczące naliczania odsetek od kredytu mieszkaniowego.

Przede wszystkim należy pamiętać, że oprocentowanie kredytu zawsze podawane jest w stosunku rocznym (jest to ogólnie przyjęty sposób podawania oprocentowania, dotyczący nie tylko kredytów, ale także depozytów, płatności przeterminowanych, itp.). Raty kredytu są płacone co miesiąc, co oznacza, że w każdym miesiącu bank oblicza odsetki od kwoty kapitału pozostałego do spłaty, stosując roczną stopę procentową proporcjonalnie do ilości dni w danym miesiącu. (czyli 31-dniowym miesiącu odsetki będą wyższe niż w miesiącu mającym 28 lub 30 dni). Do obliczeń przyjmuje się standardową ilość dni w roku wynoszącą 365 dni.

Kredyt można spłacać w ratach równych lub ratach malejących. Rata kredytowa składa się zawsze z kapitału i odsetek, a różnica między dwoma systemami spłaty polega na tym, że w przypadku rat równych elementem stałym jest całkowita rata, a przy ratach malejących stała jest suma spłacanego co miesiąc kapitału (a odsetki są co miesiąc obliczane od pozostałego do spłaty kapitału).

W przypadku systemu rat równych, kwota raty zawiera sumę obliczonych na dany miesiąc odsetek, a pozostałą część stanowi spłata kapitału. W krótszych miesiącach (np. lutym lub w miesiącach 30-dniowych) udział kapitału w racie jest nieco wyższy niż w miesiącach długich (31-dniowych), gdyż naliczana jest niższa kwota odsetek i pozostaje więcej "miejsca" dla spłaty kapitału.

W systemie rat malejących, suma odsetek zostaje doliczona do stałej kwoty kapitału, spłacanej co miesiąc. Co miesiąc kwota całego kapitału do spłaty maleje, więc w efekcie co miesiąc odsetki są niższe, a więc rata co miesiąc maleje (stąd nazwa - rata malejąca).

Oto przykład obliczenia odsetek kredytu, w którym do spłaty pozostało 200.000zł. Oprocentowanie kredytu wynosi 6%, a odsetki naliczone zostają za okres 31-dniowy.

Odsetki = 200.000zł * 0,06 * 31 / 365 = 1.019,18zł.

W przypadku spłacania powyższego kredytu w systemie rat równych w okresie 30 lat, rata miesięczna wyniesie 1199,10zł (ratę możesz obliczyć w naszym kalkulatorze kredytowym). Tak więc udział kapitału w racie w danym miesiącu wynosi:

1199,10zł - 1019,18zł = 179,92zł.

W ten sposób co miesiąc można obliczyć udział kapitału i odsetek w racie równej (co miesiąc proporcja ta będzie inna - zmieniać się będzie zależnie od pozostałej do spłaty kwoty i długości danego okresu miesięcznego).

Należy pamiętać, że kredyty hipoteczne są praktycznie zawsze udzielane na zasadzie oprocentowania zmiennego (zależą od stawek rynkowych - WIBOR lub LIBOR). Co jakiś czas (miesiąć, 3 lub 6 miesięcy - zależnie od banku) bank aktualizuje oprocentowanie kredytu i przesyła kredytobiorcy nowy harmonogram spłat, dostosowany do nowego oprocentowania.