Chcesz bezpłatnie porównać aktualne oferty banków i wybrać najlepszą ofertę?
Doradca za darmo pomoże Ci wybrać i uzyskać najkorzystniejszą pożyczkę hipoteczną.

Szczegóły... Kontakt z doradcą

Szczegóły... Kontakt z doradcą

W potocznym języku pojęcia kredytu i pożyczki są często używane zamiennie. Z punktu widzenia przepisów prawnych, jak również praktyki bankowej, pojęcia te mają jednak trochę inne znaczenie. W szczególności, w przypadku tzw. produktów hipotecznych, czyli dotyczących pożyczania pieniędzy pod zastaw nieruchomości, istnieje zasadnicza różnica między kredytem hipotecznym a pożyczką hipoteczną.

Kredyt hipoteczny można zaciągnąć w banku w celu zakupu lub budowy konkretnej nieruchomości (mieszkania, domu lub działki), która to nieruchomość jednocześnie stanowi zabezpieczenie spłaty kredytu. Istotą kredytu hipotecznego jest więc ścisłe połączenie celu kredytu z jego zabezpieczeniem. Biorąc kredyt musimy udokumentować bankowi nabycie nieruchomości lub wydanie pieniędzy na jego budowę. W przypadku zakupu nieruchomości już istniejącej, bank zazwyczaj wypłaca pieniądze bezpośrednio na konto sprzedającego, więc kredytobiorca ani na moment nie otrzymuje tych pieniędzy "do ręki".

Pożyczka hipoteczna to zupełnie inny produkt. Gdy bierzemy pożyczkę hipoteczną, bank przekazuje nam pieniądze na nasze konto, nie pytając, na jaki cel je wydamy. Słowo "hipoteczna" oznacza tylko, że zabezpieczeniem spłaty pożyczki jest hipoteka na nieruchomości, której kredytobiorca jest właścicielem. Cel takiej pożyczki jest jednak dowolny - może to być każdy cel, także konsumpcyjny. W przypadku pożyczki hipotecznej nie istnieje więc powiązanie celu z zabezpieczeniem.

Co więcej, pożyczka jest produktem, który nie jest zarezerwowany tylko dla banków. Kredyt może być udzielony tylko przez bank, a pożyczka może być udzielona przez każdego - także zwykłą firmę lub osobę prywatną. W Polsce od lat bardzo popularne są firmy pozabankowe udzielające szybkie pożyczki. Taka pożyczka jest różnie nazywana (np. chwilówka, pożyczka na dowód, pożyczka od zaraz, pożyczka od ręki itp.), ale zwykle jest to pożyczka krótkoterminowa i niezabezpieczona. Nawet jeżeli firma pozabankowa oferuje pożyczkę na raty, to bardzo rzadko wymaga ustanowienia zastawu lub innego zabezpieczenia. Istnieje niewielka grupa firm pozabankowych, które oferują pożyczki hipoteczne pod zastaw nieruchomości, jednak nie zyskały one dotąd dużej popularności. W przypadku małych i krótkich pożyczek firmy pozabankowe znajdują wielu klientów, ale przy poważniejszych kwotach pożyczek, w których wchodzi w grę hipoteka, klienci zwykle wolą wybrać bank.

Pożyczka hipoteczna to produkt, który banki uważają za bardziej ryzykowny, niż kredyt hipoteczny. Dlatego pożyczka hipoteczna jest zawsze droższa niż normalny kredyt oraz trudniej dostępna. Po pierwsze, oprocentowanie takiej pożyczki jest zwykle o 1-2% wyższe, niż przy kredycie hipotecznym, po drugie pożyczka hipoteczna jest udzielana w mniejszej wysokości w stosunku do wartości nieruchomości - w zależności od banku jest to zwykle maksymalnie 60-80% wartości nieruchomości, stanowiącej zabezpieczenie pożyczki. Dodatkowo, banki udzielają pożyczki hipoteczne na krótsze okresy, niż kredyty hipoteczne. Pożyczka jest zwykle udzielana maksymalnie na 15-30 lat, podczas gdy kredyt hipoteczny jest dostępny w okresach dłuższych (30-45 lat).

Tym niemniej, dla osoby, która dysponuje nieruchomością, której nie chce sprzedawać, pożyczka hipoteczna jest ciekawym sposobem sfinansowania swoich innych potrzeb. Jeżeli potrzebujemy gotówki i w celu jej uzyskania rozważamy sprzedaż nieruchomości (mieszkania, działki), której jesteśmy właścicielami, pożyczka hipoteczna może być ciekawą alternatywą. Może okazać się, że bardziej opłacalne finansowo będzie wzięcie pożyczki hipotecznej pod zastaw tej nieruchomości. Nieruchomość ta może nadal pozostać naszą własnością i przynosić nam zyski, np. z wynajmu lub dzierżawy, które mogą przewyższać ratę pożyczki. W takiej sytuacji pożyczka hipoteczna staje się rozwiązaniem znacznie korzystniejszym finansowo, niż sprzedaż nieruchomości.