|
Dzisiaj jest 05.06.2023
STRONA GŁÓWNA
PORADY KREDYTOWE
Zdolność kredytowa
Oprocentowanie
Doradcy kredytowi
PLN, CHF czy EUR?
Na co zwracać uwagę
Wniosek o kredyt
Hipoteka
Przewalutowanie
WIBOR i LIBOR
Inflacja a koszt kredytu
Pożyczka a kredyt
Kredyt refinansowy
Kredyt konsolidacyjny
Pożyczka hipoteczna
Kredyt hipoteczny dla firm
KUPNO MIESZKANIA
Podstawowe założenia
Poszukiwanie ofert
Korzystać z agencji?
Ceny mieszkań
Spółdzielcze/hipoteczne
Umowa
BUDOWA DOMU
Dom czy mieszkanie?
Kupno działki
Kredyt na budowę domu
Proces budowlany
KALKULATOR KREDYTU
INNE KREDYTY
Pożyczka w weekend
Pożyczka na raty
|
|
Chcesz bezpłatnie porównać aktualne oferty banków i wybrać najlepszą ofertę?
Doradca za darmo pomoże Ci wybrać i uzyskać najkorzystniejszy kredyt refinansowy.
Porady kredytowe - refinansowanie kredytu
Jeżeli zaciągnęliśmy już kredyt mieszkaniowy, stajemy przed perspektywą spłacania
go przez długie lata (zwykle 20-30 lat). W tak długim okresie sytuacja na rynku kredytów
może istotnie się zmieniać, m.in. różne banki
mogą zacząć oferować coraz lepsze warunki kredytowania.
Gdy marże na rynku kredytowym spadają w porównaniu z marżą
naszego kredytu, a nasz bank nie chce zgodzić się na obniżkę oprocentowania
- możemy zastanowić się nad zmianą banku, a więc zaciągnięciem kredytu refinansowego.
Kredyt refinansowy to po prostu kredyt przeznaczony na spłatę innego kredytu (może też
służyć spłacie kilku innych kredytów naraz - wtedy bywa także nazywany kredytem konsolidacyjnym,
gdyż konsoliduje on - czyli łączy - kilka kredytów w jeden).
W praktyce kredyt refinansowy oznacza, że przenosimy kredyt z jednego banku do drugiego.
Taka operacja może być korzystna, jeżeli obecny kredyt ma wysokie oprocentowanie,
a nasz bank nie zgadza się na obniżenie rat. Wtedy możemy skorzystać z oferty innego banku,
aby zmniejszyć swoją miesięczną ratę.
Trzeba pamiętać, że nie w każdym przypadku uda nam się
łatwo zaciągnąć tego typu kredyt - zwykle banki oferują go
osobom, które obecny kredyt spłacają już przez pewien czas (np. 1,5 roku).
Daje to bankowi większą gwarancję, że udzieli kredytu
solidnemu kredytobiorcy. Problemy z zaciągnięciem kredytu
refinansowego będą też miały osoby, które spłacając obecny kredyt
miały opóźnienia w spłacie rat.
Decydując o ewentualnym refinansowaniu kredytu,
musimy mieć na względzie dodatkowe koszty, które
wiązać się mogą z wzięciem kredytu refinansowego.
Często, głównym kosztem może być prowizja, jaką będziemy musieli zapłacić w dotychczasowym banku. Jeśli
w naszej umowie kredytowej widnieje zapis o prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu,
będziemy musieli zapłacić tę prowizję bankowi. Często jest to nawet 1-3% wartości
pozostałego do spłaty kapitału, więc przy dużych kredytach może być to bardzo wysoki koszt, który
praktycznie oznaczać będzie nieopłacalność refinansowania (przyszły zysk na mniejszej
racie nie pokryje prowizji za wcześniejszą spłatę). Niektóre banki, ustanawiając takie
prowizje, zabezpieczają się przed ucieczką klientów, dlatego gdy bierzemy kredyt,
dobrze jest wybrać ofertę banku, który
nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę lub pobiera ją tylko w początkowym okresie
kredytowania (np. wiele banków pobiera taką prowizję tylko
w pierwszych 3 latach spłaty kredytu). Zapewni nam to większą swobodę
w przyszłych relacjach z bankiem i argument przy ewentualnych negocjacjach
na temat zmiany warunków kredytu.
Bank udzielający nam kredyt refinansowy zwykle nie pobierze od nas jakichkolwiek
prowizji, aby zachęcić nas do zmiany kredytodawcy. Jednakże, zmiana banku wymaga
zmiany zabezpieczeń, a więc przede wszystkim zmiany wpisu hipoteki w księdze wieczystej,
co z kolei łączy się z opłatami sądowymi oraz koniecznością
opłacenia podatku od ustanowienia hipoteki.
W czasach dobrej koniunktury, gdy banki chętnie udzielają kredytów
mieszkaniowych i walczą o klienta, marże bankowe stają się coraz
niższe i refinansowanie kredytu może stać się atrakcyjne.
W takim okresie niektóre banki przy kredycie refinansowym
oferują nawet opłacenie za nas podatków i opłat związanych z wpisaniem
hipoteki do księgi wieczystej, co sprawia, że taki kredyt jest praktycznie
pozbawiony dodatkowych kosztów. Jednakże, gdy na rynku mamy okres
kryzysu, a banki zaostrzają warunki udzielania kredytów i podwyższają marże,
refinansowanie kredytu staje się zwykle nieopłacalne.
Następne porady kredytowe:
| Kredyt konsolidacyjny |
Poprzednie porady kredytowe:
| Zdolność kredytowa
| Oprocentowanie - jak oblicza się raty
|
Czy korzystać z doradców kredytowych? |
| Wybór waluty kredytu |
Na co zwracać uwagę przy wyborze kredytu |
Złożenie wniosku kredytowego |
Hipoteka |
Przewalutowanie kredytu |
| PORADY MIESZKANIOWE
| KREDYTY - OFERTY BANKÓW |
|
|