Chcesz bezpłatnie porównać aktualne oferty banków i wybrać najlepszą ofertę?
Doradca za darmo pomoże Ci wybrać i uzyskać najkorzystniejszy kredyt refinansowy.

Szczegóły... Kontakt z doradcą

Szczegóły... Kontakt z doradcą

Jeżeli zaciągnęliśmy już kredyt mieszkaniowy, stajemy przed perspektywą spłacania go przez długie lata (zwykle 20-30 lat). W tak długim okresie sytuacja na rynku kredytów może istotnie się zmieniać, m.in. różne banki mogą zacząć oferować coraz lepsze warunki kredytowania. Gdy marże na rynku kredytowym spadają w porównaniu z marżą naszego kredytu, a nasz bank nie chce zgodzić się na obniżkę oprocentowania - możemy zastanowić się nad zmianą banku, a więc zaciągnięciem kredytu refinansowego.

Kredyt refinansowy to po prostu kredyt przeznaczony na spłatę innego kredytu (może też służyć spłacie kilku innych kredytów naraz - wtedy bywa także nazywany kredytem konsolidacyjnym, gdyż konsoliduje on - czyli łączy - kilka kredytów w jeden).

W praktyce kredyt refinansowy oznacza, że przenosimy kredyt z jednego banku do drugiego. Taka operacja może być korzystna, jeżeli obecny kredyt ma wysokie oprocentowanie, a nasz bank nie zgadza się na obniżenie rat. Wtedy możemy skorzystać z oferty innego banku, aby zmniejszyć swoją miesięczną ratę.

Trzeba pamiętać, że nie w każdym przypadku uda nam się łatwo zaciągnąć tego typu kredyt - zwykle banki oferują go osobom, które obecny kredyt spłacają już przez pewien czas (np. 1,5 roku). Daje to bankowi większą gwarancję, że udzieli kredytu solidnemu kredytobiorcy. Problemy z zaciągnięciem kredytu refinansowego będą też miały osoby, które spłacając obecny kredyt miały opóźnienia w spłacie rat.

Decydując o ewentualnym refinansowaniu kredytu, musimy mieć na względzie dodatkowe koszty, które wiązać się mogą z wzięciem kredytu refinansowego.

Często, głównym kosztem może być prowizja, jaką będziemy musieli zapłacić w dotychczasowym banku. Jeśli w naszej umowie kredytowej widnieje zapis o prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu, będziemy musieli zapłacić tę prowizję bankowi. Często jest to nawet 1-3% wartości pozostałego do spłaty kapitału, więc przy dużych kredytach może być to bardzo wysoki koszt, który praktycznie oznaczać będzie nieopłacalność refinansowania (przyszły zysk na mniejszej racie nie pokryje prowizji za wcześniejszą spłatę). Niektóre banki, ustanawiając takie prowizje, zabezpieczają się przed ucieczką klientów, dlatego gdy bierzemy kredyt, dobrze jest wybrać ofertę banku, który nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę lub pobiera ją tylko w początkowym okresie kredytowania (np. wiele banków pobiera taką prowizję tylko w pierwszych 3 latach spłaty kredytu). Zapewni nam to większą swobodę w przyszłych relacjach z bankiem i argument przy ewentualnych negocjacjach na temat zmiany warunków kredytu.

Bank udzielający nam kredyt refinansowy zwykle nie pobierze od nas jakichkolwiek prowizji, aby zachęcić nas do zmiany kredytodawcy. Jednakże, zmiana banku wymaga zmiany zabezpieczeń, a więc przede wszystkim zmiany wpisu hipoteki w księdze wieczystej, co z kolei łączy się z opłatami sądowymi oraz koniecznością opłacenia podatku od ustanowienia hipoteki.

W czasach dobrej koniunktury, gdy banki chętnie udzielają kredytów mieszkaniowych i walczą o klienta, marże bankowe stają się coraz niższe i refinansowanie kredytu może stać się atrakcyjne. W takim okresie niektóre banki przy kredycie refinansowym oferują nawet opłacenie za nas podatków i opłat związanych z wpisaniem hipoteki do księgi wieczystej, co sprawia, że taki kredyt jest praktycznie pozbawiony dodatkowych kosztów. Jednakże, gdy na rynku mamy okres kryzysu, a banki zaostrzają warunki udzielania kredytów i podwyższają marże, refinansowanie kredytu staje się zwykle nieopłacalne.